“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”馬云這句霸氣的話，讓整個銀行界為之震動，“支付寶”對銀行業(yè)的影響早已為世人所知，如今，更深刻的變革正在發(fā)生。
不僅僅是銀行業(yè)，證券基金、保險業(yè)都開始感受到來自互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊力。P2P網(wǎng)貸平臺、阿里“余額寶”、和訊“放心保”……一系列互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的出現(xiàn)，不但在互聯(lián)網(wǎng)、金融領(lǐng)域創(chuàng)造了更多的商機(jī)，對于廣大投資者來說，這些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，也極大地豐富和便利了投資理財。很多此前在灰色地帶游走的民間借貸，現(xiàn)在正逐步轉(zhuǎn)向P2P網(wǎng)貸平臺；大量的閑散資金，正通過“余額寶”的匯聚功能，源源不斷輸向基金公司；更多簡單的保險產(chǎn)品都可以通過網(wǎng)絡(luò)搞定……
顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，讓大眾的金融生活更便利。不過，不得不提醒的是，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是新生事物，不但高度發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)自身存在諸多的安全漏洞，且大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)軍金融業(yè)，這些互聯(lián)網(wǎng)公司的信用本身不像銀行那樣有國家信用背書，如果監(jiān)管不到位很可能引發(fā)金融事件。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融給人們帶來諸多便利的同時，也別忘了其中隱藏的各種風(fēng)險。
南方日報記者 田志明 黃倩蔚 高國輝
實(shí)習(xí)生 歐陽李寧
前沿趨勢
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互聯(lián)網(wǎng)金融改寫金融生態(tài)
六七年前，A股處于超級牛市之中，那時候，各大銀行的理財柜臺前，都會擠滿了排隊購買基金的老爺爺老太太，他們的子女沒時間去排隊買股票買基金，手頭一有余錢就讓退休在賦閑的老人去排隊；三四年前，全國各地的民間借貸進(jìn)入高峰，晨練的人們很多都在交流哪個公司能夠給30%甚至更高的利息……
如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的不斷出現(xiàn)和完善，情況正在發(fā)生改變！
“股市不好，樓市又沒法投資，因此，我從今年初開始，就將自己的閑錢都投到了P2P網(wǎng)貸平臺人人貸上了，年化收益率能達(dá)到15%左右。比銀行利息和理財產(chǎn)品收益高多了，也比買股票基金安全了些。”廣州某雜志社做副主編的張鵬告訴南方日報記者。
前不久，阿里公司的金融創(chuàng)新產(chǎn)品余額寶正式上線，余額寶最吸引人的地方就是能夠隨時將零散資金買入基金，又能將資金從基金里面贖出來用于消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，而無需到銀行等渠道辦理復(fù)雜的手續(xù)，這對那些平時忙于工作的上班族而言，無疑是一大利好。
保險領(lǐng)域，今年3月份由阿里巴巴馬云、騰訊公司馬化騰、平安保險馬明哲“三馬”共同發(fā)起籌建的眾安在線財產(chǎn)保險，盡管到目前為止還沒有正式投入運(yùn)營，但已經(jīng)在保險界引發(fā)軒然大波；一個月前，和訊網(wǎng)旗下保險電子商務(wù)平臺“放心保”正式上線，和訊網(wǎng)轉(zhuǎn)型嘗試“叫賣”保險。
面對來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，業(yè)內(nèi)人士形容，一群來自互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的“野蠻人”，正在肆無忌憚地?fù)寠Z傳統(tǒng)金融企業(yè)的地盤。阿里巴巴董事局主席馬云曾說過：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”馬云并非“大嘴”，阿里旗下的支付寶已經(jīng)讓傳統(tǒng)銀行業(yè)汗顏，其最新推出的余額寶又在基金界引發(fā)地震。互聯(lián)網(wǎng)金融已是大勢所趨，以至于在前不久舉辦的上海陸家嘴金融論壇上，還專門開設(shè)了一個“互聯(lián)網(wǎng)金融”專場，成為上海陸家嘴金融論壇最受關(guān)注的話題之一。清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副院長廖理在論壇上直言，互聯(lián)網(wǎng)金融讓金融生態(tài)環(huán)境更加民主化，大大降低了金融服務(wù)的門檻，使得一般老百姓都能方便地參與到金融中去。“這種金融的民主化通過例如眾籌、P2P、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)手段來實(shí)現(xiàn)。新金融形態(tài)的誕生沖擊了傳統(tǒng)金融概念，讓金融的參與人數(shù)、參與方式都出現(xiàn)了新的可能。”
作為傳統(tǒng)金融界的代表，交通銀行董事長牛錫明更是提醒同行，互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、盈利模式和服務(wù)模式，甚至在不久的將來，廣為密布的銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可能會縮減，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將不再有現(xiàn)金柜臺。牛錫明坦言，銀行業(yè)單純靠傳統(tǒng)的利差賺取利潤的日子已經(jīng)過去了，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須轉(zhuǎn)型。對于交通銀行自身的轉(zhuǎn)型，牛錫明強(qiáng)調(diào)該行是有準(zhǔn)備的，將在銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中不斷調(diào)整，來適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。
市場影響
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銀行：互聯(lián)網(wǎng)金融成“鯰魚”
互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)也愈發(fā)激烈。互聯(lián)網(wǎng)大鱷憑借大數(shù)據(jù)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)的同時，小團(tuán)隊也開始借助網(wǎng)絡(luò)平臺的便利開起了P2P個人網(wǎng)絡(luò)借貸，無論從支付還是信貸環(huán)節(jié)都對銀行發(fā)起了巨大的沖擊。
從拿到營業(yè)執(zhí)照，到正式上線，再到公司實(shí)現(xiàn)盈利，許建文和他的“人人聚財”用了9個月的時間。從最初一筆打工仔借幾千元買手機(jī)的借貸，到月成交量突破2500萬，許建文和他的“人人聚財”也僅用了19個月的時間。而像這樣的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，正如雨后春筍般在國內(nèi)冒出。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國活躍的網(wǎng)絡(luò)信貸公司數(shù)量超過300家，而整個網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)去年的成交量超過200億元。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是指在借貸環(huán)節(jié)中，由網(wǎng)絡(luò)平臺充當(dāng)中介的角色。借貸雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺上自主發(fā)布信息，自主選擇項目，基本不需要借貸雙方線下見面，也無需抵押擔(dān)保。平臺公司則為借貸雙方提供咨詢、評估、協(xié)議管理、回款管理等服務(wù)，并相應(yīng)收取服務(wù)費(fèi)。在眾多業(yè)內(nèi)人士看來，目前整個網(wǎng)貸行業(yè)正處于一個新興期，隨著資金高收益需求和短期小額貸款需求雙雙日益俱增，每年都有數(shù)量眾多的新公司誕生，從整個行業(yè)數(shù)據(jù)來看，成交量也在爆發(fā)式增長。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的興起，催生了P2P理財，投資人通過這些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，將自己的閑余資金出借給有資金需求的個人，同時獲得相應(yīng)的資金回報率。有部分P2P借貸平臺，更推出了不少吸引人眼球的理財計劃。
然而，雖然國內(nèi)網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)已有6年時間，但監(jiān)管基本處于空白狀態(tài)。面對如此一個針對龐大民間資本的新興網(wǎng)絡(luò)金融體，沒有一個監(jiān)管部門愿意將其管起來。雖然不少P2P公司都表示已經(jīng)設(shè)立一定額度的風(fēng)險基金。但P2P公司的資本金是否足以覆蓋日益膨脹的業(yè)務(wù)，成為了最令人擔(dān)心的又一個風(fēng)險缺口。
面對互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)力，不少銀行也已經(jīng)開始覺醒。在中國銀行2012年度業(yè)績發(fā)布上，中行副行長王永利表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動通信的發(fā)展，金融業(yè)新模式出現(xiàn)會給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來沖擊，同時也帶來一些機(jī)遇。“會對我們帶來沖擊，但也會促進(jìn)我們的轉(zhuǎn)型發(fā)展。中國銀行對此高度重視。”
有此察覺的銀行并不止一家，有先驅(qū)者已先行一步，開始自建平臺。建設(shè)銀行、招行銀行從去年底開始打造電商平臺，并在春節(jié)后開始大規(guī)模推廣，以此迎接網(wǎng)絡(luò)時代對銀行帶來的挑戰(zhàn)。建設(shè)銀行“善融商務(wù)”平臺面世，招商銀行“出行易”頻繁發(fā)力，傳統(tǒng)電商平臺受到了來自銀行資金大鱷的挑戰(zhàn)。
有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，由于銀行涉足電商沒有先例可以學(xué)習(xí)和模仿，銀行必須自己摸索學(xué)習(xí)，然后在符合銀行監(jiān)管要求的前提下對制度進(jìn)行突破，創(chuàng)新適用于電商平臺的金融服務(wù)產(chǎn)品，這些都需要進(jìn)行大量的協(xié)調(diào)和論證，銀行“互聯(lián)網(wǎng)化”的路還很遠(yuǎn)很艱辛。
易觀國際分析師張萌此前也對南方日報記者分析指出，銀行作為專業(yè)的金融服務(wù)平臺，有非常豐富的個人和企業(yè)客戶資源，便于電子商務(wù)平臺的快速搭建；另一方面，從對企業(yè)的服務(wù)而言，信用體系的建立，可以為客戶提供更多的信息和資金服務(wù)，這在一定程度上可以緩解企業(yè)，尤其是小微企業(yè)融資難的困局，雙方業(yè)務(wù)相互滲透是大勢所趨。
基金：從“余額寶”到“智能金”
“余額寶”的上線，再次印證了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域長尾效應(yīng)的神奇力量！
6月13日上線的“余額寶”服務(wù)，到6月30日，僅僅18天時間，累計用戶數(shù)已達(dá)到251.56萬，累計轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá)66.01億元，累計用于消費(fèi)的金額12.04億元。6月份，因為銀行間市場出現(xiàn)資金緊張局面，使得銀行理財產(chǎn)品和各種貨幣基金的年化收益率大幅飆升，對接“余額寶”的天弘基金“增利寶”貨幣基金最新7日年化收益率高達(dá)6.299%。進(jìn)入7月份以后，貨幣基金年化收益率開始下降，截至上周五，天弘基金“增利寶”貨幣基金最新7日年化收益率已經(jīng)降到4.815%。按照5%年化收益率計算，60億資金一周給投資者帶來的總收益接近1000萬。
余額寶是支付寶打造的一項余額增值服務(wù)。通過余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出（T+0），用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財產(chǎn)品，獲得相對較高的收益，同時余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。
余額寶的出現(xiàn)，對于那些缺乏渠道的基金公司而言，無疑是天降甘霖。天弘基金在諸多大型基金面前，不論是規(guī)模還是知名度，無疑是個小字輩。如果按傳統(tǒng)方式發(fā)行基金產(chǎn)品，特別是在當(dāng)前市場環(huán)境不好的條件下，能夠做到10億級規(guī)模就已經(jīng)難能可貴。但是，通過與余額寶的對接，天弘基金“增利寶”貨幣基金上線短短18天時間，就獲得了超過60億的申購，在基金業(yè)引發(fā)轟動。
網(wǎng)購達(dá)人高小姐的支付寶賬戶中經(jīng)常會放上幾萬元錢用于網(wǎng)購，此前，這筆存放在支付寶中的資金是沒有利息的，在余額寶上線后，高小姐就將支付寶中的資金都轉(zhuǎn)入余額寶，支付寶中只放幾百元資金。“不網(wǎng)購的時候，就用來買基金。要大筆網(wǎng)購的時候，就從余額寶里拿出來。一切都在網(wǎng)上進(jìn)行，很方便。盡管收益不多，一個月往往也就20~30元，但也能省出一張的士票。”
面對“余額寶”的凌厲攻勢，一向是基金發(fā)行主渠道的銀行也坐不住了。7月12日，廣發(fā)銀行宣布推出“智能金賬戶”，許多功能直接PK余額寶。相比余額寶可隨時劃出用于天貓、淘寶等購物支付的優(yōu)勢，智能金賬戶贖回時間為T+2，相對要慢一些，但其掛鉤信用卡可實(shí)現(xiàn)無界限消費(fèi)，還有更多理財產(chǎn)品可選擇。正是因為這一特色，使得廣發(fā)銀行的合作方易方達(dá)基金的總裁劉曉艷直言：“廣發(fā)銀行（推出智能金賬戶）要革自己的命！”
在劉曉艷看來，要真正把信用卡還款和余額理財做到極致，就只有銀行來做這個事情。“如果銀行做了，那么他們（支付寶）只是個花絮，只是個點(diǎn)綴。”劉曉艷稱，很多基金公司都推出了余額理財、信用卡還款，都只是基于其電子商務(wù)平臺做的，影響面非常小。支付寶引起了較大的反響，不是因為其影響的資金量大，而是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)引起的關(guān)注度高而已。
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年國內(nèi)個人活期儲蓄余額約16萬億元。如果將這些活期儲蓄全部用于購買貨幣基金并持有一年，按貨幣基金4%左右的年收益率來計算，將為個人儲戶帶來約5800億元的收入，這一數(shù)字無疑遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期儲蓄的利息收入。
不過，也有專業(yè)人士提醒投資者，由于互聯(lián)網(wǎng)安全隱患較多，加上政策層面對余額寶還不是很清晰，余額寶在技術(shù)層面和政策層面還面臨一些風(fēng)險。因此，如果投資者有大額的資金想要進(jìn)行投資，最好是到正規(guī)銀行進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)辦理，從而確保在安全的前提下獲得可觀的經(jīng)濟(jì)收益。