“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！瘪R云這句霸氣的話，讓整個銀行界為之震動，“支付寶”對銀行業的影響早已為世人所知，如今，更深刻的變革正在發生。
不僅僅是銀行業，證券基金、保險業都開始感受到來自互聯網金融的巨大沖擊力。P2P網貸平臺、阿里“余額寶”、和訊“放心保”……一系列互聯網金融服務的出現，不但在互聯網、金融領域創造了更多的商機，對于廣大投資者來說，這些互聯網金融服務，也極大地豐富和便利了投資理財。很多此前在灰色地帶游走的民間借貸，現在正逐步轉向P2P網貸平臺；大量的閑散資金，正通過“余額寶”的匯聚功能，源源不斷輸向基金公司；更多簡單的保險產品都可以通過網絡搞定……
顯然，互聯網金融的興起，讓大眾的金融生活更便利。不過，不得不提醒的是，互聯網金融畢竟是新生事物，不但高度發達的互聯網自身存在諸多的安全漏洞，且大多數互聯網公司進軍金融業，這些互聯網公司的信用本身不像銀行那樣有國家信用背書，如果監管不到位很可能引發金融事件。因此，在互聯網金融給人們帶來諸多便利的同時，也別忘了其中隱藏的各種風險。
南方日報記者 田志明 黃倩蔚 高國輝
實習生 歐陽李寧
前沿趨勢
?
互聯網金融改寫金融生態
六七年前，A股處于超級牛市之中，那時候，各大銀行的理財柜臺前，都會擠滿了排隊購買基金的老爺爺老太太，他們的子女沒時間去排隊買股票買基金，手頭一有余錢就讓退休在賦閑的老人去排隊；三四年前，全國各地的民間借貸進入高峰，晨練的人們很多都在交流哪個公司能夠給30%甚至更高的利息……
如今，隨著互聯網金融服務的不斷出現和完善，情況正在發生改變！
“股市不好，樓市又沒法投資，因此，我從今年初開始，就將自己的閑錢都投到了P2P網貸平臺人人貸上了，年化收益率能達到15%左右。比銀行利息和理財產品收益高多了，也比買股票基金安全了些?！睆V州某雜志社做副主編的張鵬告訴南方日報記者。
前不久，阿里公司的金融創新產品余額寶正式上線，余額寶最吸引人的地方就是能夠隨時將零散資金買入基金，又能將資金從基金里面贖出來用于消費支付和轉出，而無需到銀行等渠道辦理復雜的手續，這對那些平時忙于工作的上班族而言，無疑是一大利好。
保險領域，今年3月份由阿里巴巴馬云、騰訊公司馬化騰、平安保險馬明哲“三馬”共同發起籌建的眾安在線財產保險，盡管到目前為止還沒有正式投入運營，但已經在保險界引發軒然大波；一個月前，和訊網旗下保險電子商務平臺“放心保”正式上線，和訊網轉型嘗試“叫賣”保險。
面對來勢洶洶的互聯網金融熱潮，業內人士形容，一群來自互聯網領域的“野蠻人”，正在肆無忌憚地搶奪傳統金融企業的地盤。阿里巴巴董事局主席馬云曾說過：“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！瘪R云并非“大嘴”，阿里旗下的支付寶已經讓傳統銀行業汗顏，其最新推出的余額寶又在基金界引發地震?；ヂ摼W金融已是大勢所趨，以至于在前不久舉辦的上海陸家嘴金融論壇上，還專門開設了一個“互聯網金融”專場，成為上海陸家嘴金融論壇最受關注的話題之一。清華大學經濟管理學院副院長廖理在論壇上直言，互聯網金融讓金融生態環境更加民主化，大大降低了金融服務的門檻，使得一般老百姓都能方便地參與到金融中去?！斑@種金融的民主化通過例如眾籌、P2P、余額寶等互聯網手段來實現。新金融形態的誕生沖擊了傳統金融概念，讓金融的參與人數、參與方式都出現了新的可能?！?/p>
作為傳統金融界的代表，交通銀行董事長牛錫明更是提醒同行，互聯網金融將顛覆傳統商業銀行的經營模式、盈利模式和服務模式，甚至在不久的將來，廣為密布的銀行營業網點可能會縮減，營業網點將不再有現金柜臺。牛錫明坦言，銀行業單純靠傳統的利差賺取利潤的日子已經過去了，面對互聯網金融的大潮，傳統銀行業必須轉型。對于交通銀行自身的轉型，牛錫明強調該行是有準備的，將在銀行業的轉型發展過程中不斷調整，來適應互聯網金融的發展趨勢。
市場影響
?
銀行：互聯網金融成“鯰魚”
互聯網金融對傳統金融的挑戰也愈發激烈?；ヂ摼W大鱷憑借大數據進軍互聯網的同時，小團隊也開始借助網絡平臺的便利開起了P2P個人網絡借貸，無論從支付還是信貸環節都對銀行發起了巨大的沖擊。
從拿到營業執照，到正式上線，再到公司實現盈利，許建文和他的“人人聚財”用了9個月的時間。從最初一筆打工仔借幾千元買手機的借貸，到月成交量突破2500萬，許建文和他的“人人聚財”也僅用了19個月的時間。而像這樣的P2P網絡借貸平臺，正如雨后春筍般在國內冒出。據不完全統計，目前我國活躍的網絡信貸公司數量超過300家，而整個網絡信貸行業去年的成交量超過200億元。
P2P網絡借貸平臺是指在借貸環節中，由網絡平臺充當中介的角色。借貸雙方在網絡平臺上自主發布信息，自主選擇項目，基本不需要借貸雙方線下見面，也無需抵押擔保。平臺公司則為借貸雙方提供咨詢、評估、協議管理、回款管理等服務，并相應收取服務費。在眾多業內人士看來，目前整個網貸行業正處于一個新興期，隨著資金高收益需求和短期小額貸款需求雙雙日益俱增，每年都有數量眾多的新公司誕生，從整個行業數據來看，成交量也在爆發式增長。
P2P網絡借貸平臺的興起，催生了P2P理財，投資人通過這些P2P網絡借貸平臺，將自己的閑余資金出借給有資金需求的個人，同時獲得相應的資金回報率。有部分P2P借貸平臺，更推出了不少吸引人眼球的理財計劃。
然而，雖然國內網貸平臺出現已有6年時間，但監管基本處于空白狀態。面對如此一個針對龐大民間資本的新興網絡金融體，沒有一個監管部門愿意將其管起來。雖然不少P2P公司都表示已經設立一定額度的風險基金。但P2P公司的資本金是否足以覆蓋日益膨脹的業務，成為了最令人擔心的又一個風險缺口。
面對互聯網的發力，不少銀行也已經開始覺醒。在中國銀行2012年度業績發布上，中行副行長王永利表示，隨著互聯網、移動通信的發展，金融業新模式出現會給傳統的商業銀行的經營帶來沖擊，同時也帶來一些機遇。“會對我們帶來沖擊，但也會促進我們的轉型發展。中國銀行對此高度重視?！?/p>
有此察覺的銀行并不止一家，有先驅者已先行一步，開始自建平臺。建設銀行、招行銀行從去年底開始打造電商平臺，并在春節后開始大規模推廣，以此迎接網絡時代對銀行帶來的挑戰。建設銀行“善融商務”平臺面世，招商銀行“出行易”頻繁發力，傳統電商平臺受到了來自銀行資金大鱷的挑戰。
有業內人士分析認為，由于銀行涉足電商沒有先例可以學習和模仿，銀行必須自己摸索學習，然后在符合銀行監管要求的前提下對制度進行突破，創新適用于電商平臺的金融服務產品，這些都需要進行大量的協調和論證，銀行“互聯網化”的路還很遠很艱辛。
易觀國際分析師張萌此前也對南方日報記者分析指出，銀行作為專業的金融服務平臺，有非常豐富的個人和企業客戶資源，便于電子商務平臺的快速搭建；另一方面，從對企業的服務而言，信用體系的建立，可以為客戶提供更多的信息和資金服務，這在一定程度上可以緩解企業，尤其是小微企業融資難的困局，雙方業務相互滲透是大勢所趨。
基金：從“余額寶”到“智能金”
“余額寶”的上線，再次印證了互聯網領域長尾效應的神奇力量！
6月13日上線的“余額寶”服務，到6月30日，僅僅18天時間，累計用戶數已達到251.56萬，累計轉入資金規模達66.01億元，累計用于消費的金額12.04億元。6月份，因為銀行間市場出現資金緊張局面，使得銀行理財產品和各種貨幣基金的年化收益率大幅飆升，對接“余額寶”的天弘基金“增利寶”貨幣基金最新7日年化收益率高達6.299%。進入7月份以后，貨幣基金年化收益率開始下降，截至上周五，天弘基金“增利寶”貨幣基金最新7日年化收益率已經降到4.815%。按照5%年化收益率計算，60億資金一周給投資者帶來的總收益接近1000萬。
余額寶是支付寶打造的一項余額增值服務。通過余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時消費支付和轉出（T+0），用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品，獲得相對較高的收益，同時余額寶內的資金還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等支付功能。
余額寶的出現，對于那些缺乏渠道的基金公司而言，無疑是天降甘霖。天弘基金在諸多大型基金面前，不論是規模還是知名度，無疑是個小字輩。如果按傳統方式發行基金產品，特別是在當前市場環境不好的條件下，能夠做到10億級規模就已經難能可貴。但是，通過與余額寶的對接，天弘基金“增利寶”貨幣基金上線短短18天時間，就獲得了超過60億的申購，在基金業引發轟動。
網購達人高小姐的支付寶賬戶中經常會放上幾萬元錢用于網購，此前，這筆存放在支付寶中的資金是沒有利息的，在余額寶上線后，高小姐就將支付寶中的資金都轉入余額寶，支付寶中只放幾百元資金?！安痪W購的時候，就用來買基金。要大筆網購的時候，就從余額寶里拿出來。一切都在網上進行，很方便。盡管收益不多，一個月往往也就20~30元，但也能省出一張的士票?！?/p>
面對“余額寶”的凌厲攻勢，一向是基金發行主渠道的銀行也坐不住了。7月12日，廣發銀行宣布推出“智能金賬戶”，許多功能直接PK余額寶。相比余額寶可隨時劃出用于天貓、淘寶等購物支付的優勢，智能金賬戶贖回時間為T+2，相對要慢一些，但其掛鉤信用卡可實現無界限消費，還有更多理財產品可選擇。正是因為這一特色，使得廣發銀行的合作方易方達基金的總裁劉曉艷直言：“廣發銀行（推出智能金賬戶）要革自己的命！”
在劉曉艷看來，要真正把信用卡還款和余額理財做到極致，就只有銀行來做這個事情。“如果銀行做了，那么他們（支付寶）只是個花絮，只是個點綴。”劉曉艷稱，很多基金公司都推出了余額理財、信用卡還款，都只是基于其電子商務平臺做的，影響面非常小。支付寶引起了較大的反響，不是因為其影響的資金量大，而是互聯網金融企業引起的關注度高而已。
統計數據顯示，2012年國內個人活期儲蓄余額約16萬億元。如果將這些活期儲蓄全部用于購買貨幣基金并持有一年，按貨幣基金4%左右的年收益率來計算，將為個人儲戶帶來約5800億元的收入，這一數字無疑遠遠高于活期儲蓄的利息收入。
不過，也有專業人士提醒投資者，由于互聯網安全隱患較多，加上政策層面對余額寶還不是很清晰，余額寶在技術層面和政策層面還面臨一些風險。因此，如果投資者有大額的資金想要進行投資，最好是到正規銀行進行相關的業務辦理，從而確保在安全的前提下獲得可觀的經濟收益。