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網絡借貸“錢景”讓投資者心動 律師:投資背后有風險


  在網上購物、繳費、預訂機票、酒店……這些早已不是新鮮事。不過,現在一種網絡貸款平臺正悄然流行,廣西本土出爐的首家網絡借貸平臺于今年下半年上線。

  在該網絡平臺,貸款數額最低為50元,最高額度一般不超過360萬元。借款利率從7%—26%不等,高利率不僅讓有閑錢的投資者心動,也讓部分急需資金的市民感到便利。對此,專家提醒,由于網絡貸款具有虛擬性,所以還是存在一定風險的,市民還需謹慎選擇。

  低門檻:50元就可放貸款

  “50元就能放貸款,年利率最高可達26%。”喜歡網購和理財的季女士說,自己在網上新發現的本地理財產品,收益高門檻低。季女士所說的便是目前正悄然流行的P2P(PeertoPeer)網絡借貸,也稱個人網貸。需要資金的人可以利用該平臺發布借款信息,借出人看到該信息后將自己的資金有償借出。整個過程都是“個人”對“個人”之間的交易,網站只提供一個雙方交易的平臺,并不參與借貸。

  該網絡貸款平臺的工作人員說,僅需填寫姓名、身份證號、手機號及驗證碼,就能成為網絡貸款平臺會員。會員上傳的資料越多,等級則會更高,理財人給借入者投資的可能性就越大。在該網絡貸款平臺,根據信用等級的規定,最高貸到360萬元。據介紹,網絡借貸平臺需要先在網站上尋找中意的借款項目“標的”進行投資。所謂的“標的”,就是借款人提供的所需資金金額,借款期限以及愿意支付的利息。如要成為網站的標的,還必須提供身份證、工作認證、收入認證、央行信用報告認證等多項內容。房產認證、購車證明、學歷認證、手機實名認證等是可選信用認證。然后由出借人憑對“標的”的衡量,決定是否將自己的閑散資金借出,實現收益。

  另外,投資者還可以自己投標,即發布自己想要借出的金額,最低可出價50元。如果有人進行投標,借款人可在7天內審核放款。

  收益高:借款利率7%—26%

  在該網絡貸款平臺借款 “標的”說明里,規定的借款利率為7%—26%(浮動),最高不超過銀行同期貸款利率的4倍。據觀察,這個平臺“標的”的利率大多都在20%以上,投標的時間為3—7天,借款期限分3個月至兩年不等。

  以借款金額10萬元為例,年利率若為22%,借款期限為3個月,那么,每月借款人將償還:34562.96,月利率為1.8%,3個月后還款總額為103688.88元,也就是說,3個月放貸10萬元,就可以得到3688.88元的 高回報。市民黃女士說,這樣的收益讓她比較心動,若用這10萬元去銀行買3個月的理財產品,按目前比較高的年化利率4.7%來算,獲得收益為1156.90元。相比之下,網站貸款的收益要多一些。

  據悉,網站還制定了風險控制體系,比如,向每個借款人收取2%風險準備金,作為代償準備等。

  律師提醒:投資背后有風險

  在網站上提供自己的個人資料,會不會被不法分子利用?如何保障投資人的利益?

  據了解,目前網上貸款的“標的”一般分為普通標、機構擔保標和智能理財標三種,若出現逾期,普通標由平臺墊付本金,機構擔保標是擔保機構墊付本金加利息,智能理財標則是平臺墊付本金加利息。盡管這樣,有意放投的市民黃女士還是擔憂,自己投放的款,怎樣才知道借款人如期還款?按現在的“游戲”規則,投資者是不了解還款人具體還款情況的。即便網絡借貸平臺歸還本金,那豐厚的利息是不是有被“黑”掉的可能?

  南寧市一家投資公司的負責人林先生說,就“網絡放貸”而言,風險主要來源于兩個方面:一是借貸平臺自身涉嫌欺詐,甚至卷款潛逃。今年6月,淘金貸就因利用偽造營業執照、虛構擔保機構東窗事發,將近百名投資者的資金卷款潛逃;二是借款人的違約風險。

  “目前尚沒有個人對個人貸款的法律法規,監管層對這種模式也未給出明確態度。”廣西建開律師事務所王律師表示,網貸公司自喻中介機構、咨詢顧問公司,但事實上已參與到金融業務活動中,"擦邊球"的模式難以監管,風險就不言而喻。他提醒投資者,投資背后存風險。即便有部分網貸平臺已經有擔保公司進行第三方擔保,對資金安全進行雙保險。但由于大多數擔保公司與網貸平臺屬于同一大股東,依然存在風險。

  市民看法:利好急需用錢者

  盡管網絡貸款平臺存在風險,但對于一時急需資金的小微企業和個人來說無疑是件利好的事情。南寧一家微企業主盧女士說,今年8月份接到訂單,需要20萬元資金周轉,她找到銀行和貸款公司,折騰了一個月也沒貸到款,當聽說可以在網上借貸時,便在一家網絡貸款平臺上申請并很快得到受理。

  借款難是小微企業發展的一個難題。盧女士說,很多網站貸款平臺提供全年每天24小時不間斷服務,可以隨用隨借、隨借隨還。不需要任何擔保和抵押,降低了小微企業融資的門檻。

  另外,一些普通市民也開始使用起網絡貸款,南寧市民陳先生說,如果遇到急需用錢的時候,能在網上快速借到,那就方便多了。至于存在的風險,不少市民表示,任何事情不可能十全十美,若有相關部門的監管,才能對這些網絡借貸平臺放心。

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